让个人理财更优雅的App【加拿大】
2020年06月22日
理财, 工具
【部分App也支持加拿大以外地区】
本文不涉及任何投资与理财的建议，不包含推广，纯粹站在工具的功能和体验。如果我的理解有误，帮忙指出下呗，嘿嘿。
| 英文对照 | 中文 | 英文对照 | 中文 |
|---|---|---|---|
| Assets | 资产 | Debt | 债务 |
| Mutual funds | 共同基金 | ETF | 证券所交易基金 |
| REIT | 房地产投资信托基金 | Stock | 股票 |
| TFSA | 免税储蓄账户 | RRSP | 注册退休储蓄计划 |
个人理财通常包括了财富状况、财务决策、财务规划、投资活动等，涉及个人收支、资产、债务、税务、保险等等，实际上是一个很大的话题，
文章中涉及的App与大部分人更加关心的投资活动更相关一些（比如存款、Mutual funds、基金、股票等）。
在开始投资活动之前，了解自己的财富状况可以让理财有可观的印象。实体的可以是物品、汽车、房屋，账面的可以是银行的存款、Mutual funds、ETF、股票。
第一个也是最推荐的App：Wealthica
I. Wealthica
不同于侧重于日常流水的App（比如Mint），Wealthica侧重于归纳资产（Assets）和债务（Debt/Liabilities），并且可以查看资产/负债的变化情况。
Wealthica可以像很多App一样连接银行、金融机构，持有比如Mutual funds、基金一类也可以显示出持有的具体信息，根据我自己的使用情况，Wealthica会每天凌晨自动同步信息，例如从银行获取最新的进账与出账、所拥有的基金最新价格。 有些人有很多不同公司账户，而每个公司自己的分析工具只有自家产品能用，这种情况下Wealthica就要方便很多了。
实体的资产需要自己手动调整市场价格，可以每个月或者每个季度检查一下这样方便Wealthica总结价值和变化：
- 大多伦多地区的房屋价格参考：Listing.ca或是Zolo
- 汽车价格参考：CanadianBlackBook
Wealthica使用了常见的每周、每月、每季度、半年与年度的方式查看资产的价值变化。除了核心功能以外也有很多插件，免费的插件比如Fees（银行收取的服务费等）、Realized Gains（变卖资本的价值变化）对持有多个账户都会是非常方便的一个概览， 还有一些付费插件如WealthScope可以对资产持有情况做分析。插件仅针对网站客户端，手机App只有核心功能。
II. Wealthsimple
Wealthsimple是我非常喜欢的一个公司，最早应该追溯到2017年我曾经和一个银行的朋友聊到Wealthsimple，从那个时候保持下来的转$5000以上资产补偿转户费政策至今没变， 算是一个非常良心的公司。他们的博客涵盖了很多很多知识，经常读读是蛮受益的。
Wealthsimple旗下包含了Invest和Trade两个App，相互之间账户和信息目前互不相通。
Wealthsimple Invest
Wealthsimple Invest里可以开设个人、TFSA、RRSP账户，有预先设计好的几种ETF基金组合，回答几个问题系统就会给出推荐，其中时间长度更多决定了风险承受能力，而影响基金组合的类型。
Wealthsimple Invest的ETF基金组管理费是0.5%，因为ETF本身管理费低所以相比Mutual funds低一些，在产品最初的时候是宣传亮点。 省心、自动化是Wealthsimple Invest的特点，有一些不错的功能：
- Auto deposit：定期投资，可以是每周、每两周或每月
- Overflow：指定银行账户的保有资金，剩余部分投资
- Roundup：信用卡、借记卡消费的同时将临近的整数位差值投资
Wealthsimple Invest会自动将账户里多出部分的现金投资，并且收到Dividend（分红）也会将其投资。
Wealthsimple Trade
Wealthsimple Trade和Wealthsimple Invest一样可以开设个人、TFSA、RRSP账户，与Invest不同的是Trade用于交易特定的股票、ETF、REIT等。 最大的亮点在于免交易手续费，美金结算收取1.5%的货币转换费。货币转换费是官方声称的主要盈利所在，所以加币结算就没有任何费用啦。 美金的分红是个例外，不收取货币转换费。
由于Trade本身是个自主性强的定位，App自身不像Invest有着各种各样的小功能，值得一提自带的搜索列表涵盖了不同类型股票、ETF、REIT的交易热度排行。
III. LendingLoop
LendingLoop属于小额众筹借贷平台，包含了贷款和借贷两个部分，对于投资来说关注的是借贷，目前仅开设个人账户。 需要贷款的公司会发起贷款请求，只有通过LendingLoop的资质与信用审核标准才会将其放在市场列表里。
LendingLoop会显示市场列表里每项贷款的风险评分（A、B、C、D、E）、利息率和贷款总周期。 每次投资的最小数额是$25，只能选择$25的倍数进行借贷，当需要借贷的额度满额时，借贷开始生效。
功能方面：
- Auto Deposit，定期自动存钱
- Auto Lend，自动投资，可以选择以偏好类型，如保守、平衡、激进，也可以选择特定风险评分
个人界面会显示所有借贷的平均利率、赚取的利息值、投资多样性比例等。LendingLoop对所有借贷收取1.5%的年费，在收到利息时扣除。
IV. SimpleTax
SimpleTax是一款报税App，2019年被Wealthsimple收购后变为旗下产品了。曾经也用过Intuit旗下的TurboTax免费版，更推荐SimpleTax是因为它在免费产品里界面简洁易用。
在个人理财的主题下，报税的过程也是每年对个人收支、财务状况的审视。
在有些情况下，更快、更方便地报税早早拿到退税进行投资，也是变相地理财？
相对付费型App或是人工服务而言，SimpleTax不包含问答式报税，需要对政府提供的相应报税项目有基础的了解，例如学生常用的T2202和上班族的T4。
说在最后，工具是工具，使用的人更重要，套用自己学写程序的经历，一个好的工具被人使用的同时，也应当有被学习的地方。
